「子どもが生まれたら、とりあえず学資保険」。
正直、私も最初はそう思っていました。
でも新NISAが始まり、情報を調べるほどに、こんな疑問が湧いてきました。
学資保険って、本当に今の時代に合ってるんやろか？
投資で準備したほうが合理的なんじゃないか？
数字だけを見れば、たしかにそう感じる場面は多いです。
ただ、最終的に私が出した結論は
「学資保険をゼロにはできなかった」というものでした。
この記事では、
学資保険と新NISAを比較しながら、
なぜ私が「安全に積み立てる一部」を残したのか、正直に書いていきます。
学資保険と新NISAは、そもそも役割が違う
まず前提として、この2つは同じ土俵で比べるものではありません。
- 学資保険
→ 教育費を「確保する」ための仕組み - 新NISA
→ お金を「増やす」ための制度
目的が違う以上、
「どっちが正解か？」ではなく
「どう使い分けるか？」が本質やと思っています。
数字で見ると、学資保険が不利に見えるのも事実
たとえば、よく言われる返戻率105％前後の学資保険。
商品によりますが、18年間積み立てて、増える金額は数万円ほど。
一方、新NISAで年率5〜6％程度を想定すると、
同じ積立額でも、運用益は数百万円単位で差が出る可能性があります。
正直、
「数字だけ見たら、投資のほうが有利」
これは否定できません。
インフレを考えると「固定額の安心」にも不安はある
もう一つ気になったのが、インフレです。
学資保険は、将来もらえる金額が最初から決まっています。
でも物価が上がれば、そのお金の“価値”は目減りします。
実際、大学の学費は少しずつ上がってきています。
18年後、「200万円あれば安心」と言えるかどうかは、正直分かりません。
ここだけ見ると、
インフレに弱い学資保険より、
成長資産である株式投資のほうが合理的に見えます。
それでも、数字だけで割り切れなかった理由
ここからが、私自身の話です。
私は仕事柄、
配偶者が亡くなり、手続きのために窓口へ来られる方を何人も見てきました。
また、コロナショックのような急落時に、
「今すぐ現金が必要なのに、資産を動かしにくい」という相談も受けてきました。
そのたびに感じたのは、
増える可能性と、
使える安心は、まったく別物やな
ということです。
どれだけ期待リターンが高くても、
必要なタイミングで使えなければ意味がない。
これは、現場を見てきたからこそ、強く感じた部分でした。
だから僕は「安全に積み立てる一部」を残した
結局、私は教育資金のすべてを
リスク資産（投資信託・株式）に置く選択はできませんでした。
学資保険や現金のような
「どんな時でも確実に使えるお金」を
一部でも持っておきたかったからです。
結果として、
- 安全資産がある
- だからNISAでは、多少の値動きにも耐えられる
- 暴落時でも「最悪でもこれは残っている」と思える
この状態が、
精神的にも一番バランスが取れていると感じています。
学資保険 vs 新NISAではなく、組み合わせの話
今の私の考えは、かなりシンプルです。
- 学資保険（または現金）
→ 入学金など、絶対に減らしたくない最低ライン - 新NISA
→ 教育費を上積みするための成長枠
どちらか一方に決める必要はない。
守りを作ったからこそ、攻めができる。
それが、我が家の結論です。
まとめ：後悔しないために考えたこと
学資保険は、確かに効率がいい商品 ではありません。
でも、「非効率＝不要」と切り捨てられるほど単純でもない。
本当の安心は、
将来いくらもらえるかだけでなく
最悪のタイミングで、ちゃんと使えるか
ここまで含めて考えることだと思っています。
私は、現場を見てきたからこそ、
「安全に積み立てる一部」を残す選択をしました。
この考え方が、
誰かの教育資金づくりのヒントになれば嬉しいです。
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